Estratégias para viabilização de aquisição de bens móveis através de consórcio

Contabilidade e Finanças

28/07/2013

Muitas pessoas têm receio de planejar a aquisição de bens através do consórcio, isso porque normalmente a maioria delas não consegue entender o funcionamento desta modalidade de investimento, uma vez que até mesmo os profissionais que comercializam este produto financeiro, nem sempre estão preparados para tal finalidade, ou ainda, não focam nesta modalidade devido ao financiamento convencional ser mais rentável para as Empresas/Bancos. Ocorre que o consórcio quando bem planejado, pode ser financeiramente mais barato do que qualquer outra modalidade de financiamento, sobretudo na aquisição de bens móveis (veículos, máquinas e outros) o que pode ser comprovado através da análise numérica apresentada a seguir. A planilha em questão foi desenvolvida para a análise numérica das cotas de consórcio disponibilizadas no mercado, sendo possível a verificação de quando o consórcio será viável ou não, comparado a outras modalidades de financiamento. As taxas calculadas pela planilha sempre devem ser comparadas com o CET (Custo Efetivo Total) da operação de financiamento. Veja abaixo as orientações para preenchimento e interpretação dos dados calculados pela planilha.

ESCLARECIMENTOS PARA UTILIZAÇÃO DA PLANILHA:

A) Dados a serem preenchidos pelo usuário:

- Valor da Compra: Valor do bem a ser adquirido.

- Valor disponível: Valor que você possui para oferecer como lance, caso tenha interesse em contemplar a cota com maior rapidez. Quando o valor do lance for maior do que o valor que você possui disponível para tal finalidade, o campo de lance ficará na cor vermelha. A diferença entre o valor do lance e o seu valor disponível para esta finalidade será apresentado na coluna “Saldo C/C após Lance”.

- Percentual de Lance: Informe o percentual de lance desejado. Verifique antes na administradora de sua preferencia quais as faixas de lance possíveis e qual o percentual médio de lance mais indicado para sua estratégia de contemplação. Lances mais altos aumentam sua chance de contemplação, apesar de representar maior desembolso financeiro. O PERCENTUAL DE LANCE É CALCÚLADO SOBRE O VALOR TOTAL A SER PAGO PELA COTA DE CONSÓRCIO, ou seja, valor do crédito mais taxa de administração.

- Parcela Máxima: Informe o valor máximo que você possui mensalmente para pagamento das parcelas.

- Parcelas Pagas: Quantidade de parcelas que você já efetuou o pagamento. Observe que quanto mais parcelas já foram pagas, menos viável torna-se o consórcio, pois as taxas de juros efetivas aumentam diretamente proporcional ao número de parcelas pagas.

- Taxa de Juros Máxima: Você pode determinar qual a taxa de juros máxima que você tem intenção de efetuar o pagamento, assim, quando os campos de taxa de juros forem menores que o valor determinado, eles ficarão na cor verde. Quando a taxa for maior que a sua taxa informada, os campos ficarão na cor vermelho.

Após preencher os dados solicitados, clique no botão simular para verificar os resultados.


B) Interpretando os resultados:

Coluna G – Taxa: É a taxa de juros mensal básica da cota adquirida, ou seja, caso você seja contemplado na primeira assembleia, sem nenhum desembolso de lance, esta seria a taxa efetiva da operação.

Coluna H – Anual: É a taxa de juros básica anualizada.

Coluna I – Valor Total: É o valor total que você pagará pela cota, ou seja, o valor da cota somado às taxas de administração e de seguro, quando houver. Outra forma de calcular o valor total é a multiplicação da quantidade de parcelas pelo valor das parcelas.

Coluna J – Saldo Devedor: É o valor total subtraído da quantidade de parcelas pagas até o momento. Será igual ao valor total caso o campo de parcelas pagas esteja zerado.

Coluna K – Valor do Lance: O lance do consórcio é calculado baseado no valor total que será pago, portanto, o valor do lance apresentado é obtido pelo percentual de lance informado multiplicado pelo valor total a ser pago pela cota.

Coluna L – Saldo C/C após Lance: Valor obtido através da subtração do valor do lance do valor disponível informado no campo de dados para simulação.

Coluna M – Saldo de Débitos após Lance: É o saldo devedor da cota após o pagamento do lance.

Coluna N – Taxa de Administração: Representa o valor pago a titulo de taxa de administração e/ou outras taxas cobradas pela administradora de consórcios/Banco.

Coluna O – (%): É o valor percentual da taxa de administração.

Os campos que seguem apresentam duas hipóteses, são elas:

APENAS PAGANDO O LANCE: Informa valor financiado (Coluna P), valor da parcela (Coluna Q), taxa de juros mensal (Coluna R) e anual (Coluna S), considerando a hipótese de pagamento de lance no valor informado no campo “Percentual de Lance”. Note que caso o valor do lance calculado anteriormente seja maior do que o valor disponível para pagamento de lance, para efeito de cálculo, a planilha considera que haverá um complemento do valor para que o lance seja pago integralmente.

UTILIZANDO O RESTANTE DO VALOR DISPONÍVEL – ORDEM DIRETA: Caso o valor disponível para do lance seja maior do que o valor utilizado para pagamento do lance, a planilha considera neste campo que o valor restante será utilizado para pagamento de parcelas na ordem direta, ou seja, serão pagas com vencimento mais próximo.

Obs.: O pagamento de parcelas na ordem inversa será sempre financeiramente inviável, uma vez que o consórcio não oferece descontos para antecipação.

Para entender melhor sobre o funcionamento do consórcio, visita a página da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios.

Importante: Para que você simule as taxas de um consórcio que não esteja na tabela, utilize uma macro para desbloqueio da senha da planilha (brincadeira) ou entre em contato com o autor para negociar aquisição da planilha desbloqueada.